Khi vay tiền nhà băng, tất cả chúng ta thường nghe đến cụm từ lãi vay nhất định, là một hình thức tính lãi vay vay tiền được nhiều khách hàng lựa chọn. Vậy lãi vay nhất định là gì? Lãi suất vay nhất định có những ưu nhược điểm gì? Lãi suất vay nhất định khác gì với lãi vay thả nổi? Có nên vay tiền theo lãi vay nhất định không? Hãy cùng trả lời các thắc mắc trên thông qua nội dung bài viết ở đây.

Bạn Đang Xem: Lãi suất cố định là gì? Lãi suất cố định và lãi suất thả nổi?

1. Lãi suất vay nhất định là gì?

Giá nhất định là thuật ngữ để chỉ dòng tiền nhất định hoặc theo lãi vay nhất định của một hợp đồng nhất định. Ngoài ra, giá nhất định còn dùng làm chỉ một mức giá đã thỏa thuận hợp tác và không thể thay đổi trong các trường hợp thông thường.

Lãi suất vay nhất định là lãi vay được ấn định ở một tỷ lệ nhất định trong hợp đồng giải ngân cho vay. Biến động của lãi vay thị trường không tác động đến hình thức này. Lãi suất vay này sẽ không thay đổi tại nhà băng trong suốt thời kì thế chấp vay vốn và thường vận dụng cho những khoản vay ngắn hạn.

Ví dụ: Ông Nguyễn Văn Tiến vay 15 triệu euro trong hai năm với lãi vay nhất định 12%/năm. Vậy Số tiền (gốc + lãi)/tháng = 15tr/24tháng(tiền gốc) + 15tr * 1%/tháng (tiền lãi), và tháng nào anh Tiến cũng trả số tiền này trong hai năm.

2. Công thức tính lãi vay nhất định:

Để tính được lãi vay nhất định, nhà băng sẽ dựa trên số tiền vay vốn ngân hàng thuở đầu. Công thức cụ thể như sau:

Lãi suất vay hàng tháng = Số tiền vay × lãi vay/12 tháng.

3. Ưu nhược điểm của lãi vay nhất định:

Ưu điểm:

– Ước tính chuẩn xác số tiền lãi phải trả cho nhà băng trong thời kì cầm đồ, giúp khách hàng tiện lợi trong việc lập kế hoạch quản lý và cân đối tài chính.

– Không bị tác động bởi biến động của lãi vay thị trường. Nếu lãi vay thị trường tăng so với thời khắc vay thì khách hàng có lãi nhiều hơn, vì số tiền khách hàng trả cho nhà băng không thay đổi theo lãi vay cũ.

Nhược điểm:

Trái lại, nếu biến động lãi vay giảm so với khi khách hàng vay thế chấp vay vốn thì khách hàng vẫn phải trả lãi cho nhà băng theo mức lãi vay cũ, cao hơn nữa lãi vay thị trường tại thời điểm lúc đó nên bạn là người chịu thiệt.

4. Hiểu ra làm sao về lãi vay thả nổi:

4.1. Khái niệm:

Khi vay nhà băng, khách hàng trả lãi được quy định trong hợp đồng vay, lãi này còn có thể nhất định hoặc thay đổi.

Lãi suất vay thả nổi là lãi vay giải ngân cho vay nhưng được xem xét thường xuyên và có thể thay đổi trong bất kỳ khoảng tầm thời kì nhất định nào (3 tháng, 6 tháng hoặc 12 tháng). Nhà băng thương lượng với những người đi vay về thời hạn và mức độ kiểm soát và điều chỉnh của lãi vay tham chiếu và tỷ lệ lạm phát kinh tế.

Xem Thêm : Cẩm nang cuộc sống mới tại Âu Châu

Nhìn chung, lãi vay thả nổi thấp thường thấp hơn lãi vay nhất định, một số trường hợp đặc biệt quan trọng cao hơn nữa do sự kiểm soát và điều chỉnh của nhà băng giải ngân cho vay.

Ví dụ: Khách hàng vay nhà băng 24 triệu VND, thời kì vay 12 tháng. Hợp đồng vay ghi rõ lãi vay 3 tháng đầu là một%/tháng, sau 3 tháng lãi vay kiểm soát và điều chỉnh thành 1,25%. Do đó, số tiền lãi của 3 tháng trước nhất và 9 tháng tiếp theo là khác nhau.

4.2. Công thức tính lãi vay thả nổi:

Phương pháp tính lãi vay thả nổi khi vay nhà băng như sau:

Tiền lãi trả hàng tháng = Số tiền vay vốn ngân hàng x lãi vay nhất định theo tháng

Trong thời kì đầu, lãi vay được tính theo lãi vay nhất định được quy định trong hợp đồng tín dụng thanh toán. Sau lúc thời kì gia hạn thúc, nhà băng trả lãi vay thay đổi dựa trên biến động của thị trường. Khi tính lãi giải ngân cho vay thì tính theo lãi vay huy động cộng với biên độ do nhà băng ấn định. Ngày nay, lãi vay được tính như sau:

Tiền lãi trả hàng tháng = Số tiền vay x lãi vay thả nổi

Ví dụ 1:

Người vay cầm đồ số vốn 30 triệu VND cho nhà băng trong hai năm:

Trong nửa năm đầu, lãi vay được quy định là 0,75%/tháng

Từ thời điểm tháng thứ 7, lãi vay tăng lên 1% mỗi tháng.

Tiền lãi khách hàng trả hàng tháng trong nửa năm đầu = 30.000.000 * 0,75% = 225.000 đồng.

Tiền lãi khách hàng trả hàng tháng từ thời điểm tháng thứ 7 = 30.000.000 * 1% = 300.000 đồng

Ví dụ 2:

Giả sử ông B vay nhà băng số tiền 30.000.000 đồng với thời hạn một năm, lãi vay thay đổi có thể kiểm soát và điều chỉnh 3 tháng một lần và lãi vay là 0,4%/1 tháng.

Trong tháng 1-tháng 3, lãi vay là 0,8%. Số tiền lãi phải trả là: 30.000.000 x 0,8% = 240.000 đồng

Xem Thêm : Confessions là gì? Làm gì khi trào lưu dần trở thành thảm họa

Trong tháng 4-6 lãi vay tham chiếu là 0,7%/tháng nên lãi vay thả nổi là 0,7+ 0,4=1,1%/tháng. Số tiền lãi một tháng trong thời đoạn này là 30.000.000 x 1,1% = 330.000 đồng.

Trong tháng 7-9, lãi vay cơ sở là 0,5%/tháng nên lãi vay thả nổi nổi là 0,5 + 0,4 = 0,9 %/tháng. Số tiền lãi mỗi tháng trong thời kì này là 30.000.000 x 0,9% = 270.000 đồng.

Từ thời điểm tháng 10 đến tháng 12, lãi vay cơ sở là một%/tháng nên lãi vay thả nổi là một + 0,4 = 1,4 %/ tháng. Số tiền lãi mỗi tháng trong thời kì này là 30.000.000 x 1.4% = 420.000 VND.

4.3. Ưu điểm, nhược điểm của lãi vay thả nổi:

Ưu điểm của lãi vay thả nổi:

Ứng dụng lãi vay thả nổi trong nhập cuộc kính tế thị trường có nhiều biến động cũng là điều hợp lí. Vì khi lãi vay thị trường biến động giảm thì số tiền lãi khách hàng tính sổ cho nhà băng tròn kỳ kiểm soát và điều chỉnh tiếp theo sẽ thấp hơn.

Các khoản thế chấp vay vốn có lãi vay thay đổi được gọi là các khoản thế chấp vay vốn có lãi vay có thể kiểm soát và điều chỉnh (ARMs). Các khoản vay này thường có lãi vay thuở đầu (lãi vay tính cho khách hàng khi mở màn khoản vay) thấp hơn so với thế chấp vay vốn có lãi vay nhất định. Do đó, những người dân có kế hoạch bán hoặc tái cấp vốn cho nhà cửa của họ trước lúc kiểm tra lãi vay khoản vay có thể chọn một khoản thế chấp vay vốn có lãi vay thả nổi.

Nhược điểm của lãi vay thả nổi:

Nếu lãi vay thị trường tăng, nhà băng kiểm soát và điều chỉnh lãi vay giải ngân cho vay cao hơn nữa. Điều này còn có tức thị người đi vay phải trả lãi vay cao hơn nữa. Ngoài ra, khi vay với lãi vay thả nổi, người vay khó tính khó nết toán chuẩn xác giá cả của khoản vay từ kỳ vay, vì từ kỳ trả lãi thứ hai, lãi vay thay đổi theo thị trường.

Nếu lãi vay thị trường tăng lên trong thời kì vay so với khi vay ra, khách hàng sẽ phải trả nhiều tiền hơn cho khoản vay do sự kiểm soát và điều chỉnh to hơn. Khi lãi vay tăng quá cao, người đi vay gặp rất nhiều khó khăn trong việc dữ thế chủ động tài chính.

5. So sánh lãi vay thả nổi và lãi vay nhất định:

Chỉ tiêu so sánh Lãi suất vay nhất định Lãi suất vay thả nổi Thực chất, khái niệm Lãi suất vay không thay đổi trong suốt thời kỳ hạn giải ngân cho vay Lãi suất vay được kiểm soát và điều chỉnh định kỳ theo thị trường Nội dung quy định trong hợp đồng Mức lãi vay được ghi rõ trong hợp đồng vay vốn ngân hàng Hợp đồng được ghi rõ việc kiểm soát và điều chỉnh thả nổi Chịu tác động lãi vay thị trường Không Có Cơ sở ấn định Ứng dụng theo lãi vay thị trường tại thời khắc vay vốn ngân hàng Dựa theo lãi vay tham chiếu hoặc chỉ số lạm phát kinh tế Tính toán được số tiền lãi không? Có Không Thời kì vay Ngắn hạn Dài hạn Khi lãi vay thị trường giảm Thiệt hại vì vẫn chịu mức lãi cao hơn nữa ngày nay Có lợi vì được đóng lãi thấp hơn lúc thuở đầu Khi lãi vay thị trường tăng Có lợi vì được giữ nguyên mức lãi vay thấp Thiệt hại vì phải đóng lãi nhiều hơn

6. Nên chọn lựa cách vay lãi vay nào?

Giữa lãi vay nhất định và lãi vay thả nổi, mỗi phương pháp tính đều phải có những ưu điểm và nhược điểm riêng, khi lựa chọn phương pháp tính lãi, khách hàng phải cân nhắc kỹ từng nhập cuộc vay vốn ngân hàng và tình hình tài chính của mình. Từ đó lựa chọn phương pháp tính lãi hữu ích nhất cho từng mỗi khách hàng.

Lãi suất vay vay mua nhà nhất định, về lâu dài lãi vay nhất định cao hơn nữa và ngân sách lãi vay cũng cao hơn nữa, với lãi vay nhất định, khách hàng tính toán được số tiền lãi phải trả nên dữ thế chủ động trong kế hoạch tài chính của mình, nên lãi vay nhất định sẽ có được lợi hơn cho tất cả những người đi vay. Với hình thức này, khách hàng có lộ trình cụ thể, chuẩn xác hàng tháng về số tiền lãi và vốn phải trả.

Còn so với lãi vay thả nổi sẽ là một lựa chọn cực kỳ khôn ngoan nếu khách hàng hiểu và định hình đúng sự biến động của lãi vay thị trường, thấy rõ các thời đoạn kiểm soát và điều chỉnh và phân tích được những quy luật lên xuống của lãi vay thị trường. Từ đó, tính toán thời khắc thay đổi tỷ giá sao cho tương ứng với thời khắc lãi vay thị trường thấp, trong trường hợp đó tỷ giá chuyển đổi là rất hoàn hảo.

Nếu lãi vay thả nổi rất linh hoạt, nhưng khách hàng chỉ biết số tiền phải trả trong kỳ trước nhất (từ kỳ kiểm soát và điều chỉnh thứ hai, mọi thứ phụ thuộc vào thị trường và nhà băng), thì trái lại, lãi vay nhất định được sử dụng để đảm bảo sự ổn định, nhưng người đi vay cũng phải trả cái giá tương ứng.

Việc quyết định lựa chọn phương pháp tính lãi vay có lợi nhất phải nhờ trên sự cân nhắc, xét về tình hình kinh tế tài chính, hoàn cảnh và mức độ tín nhiệm của từng người.