Nợ xấu là gì? Nợ xấu nhóm 5 là gì?

Khoản 8 Điều 3 Thông tư 11/2021/TT-NHNN khái niệm:

8. Nợ xấu (NPL) là nợ xấu nội bảng, gồm nợ thuộc các nhóm 3, 4 và 5.

Như vậy, nợ xấu là nợ được phân loại vào nhóm nợ 3, 4 và 5. Trong số đó, nợ xấu nhóm 5 là nợ xấu kém nhất. Cụ thể, các trường hợp bị phân loại nợ xấu có những đặc điểm sau đây:

Nhóm nợ

Đặc điểm

Nợ nhóm 3 – Nợ dưới tiêu chuẩn

– Quá hạn từ 91 – 180 ngày, trừ số tiền nợ được phân loại vào nhóm nợ có rủi ro lơn hơn.

– Được gia hạn nợ lần đầu còn trong hạn trừ nợ cơ cấu tổ chức lại thời hạn trả nợ, nợ được phân loại vào nhóm nợ có rủi ro lơn hơn.

– Được miễn/giảm lãi do không đủ sức trả lãi đầy đủ theo thoả thuận trừ nợ được phân loại vào nhóm nợ có rủi ro lơn hơn.

– Nợ chưa thu hồi được trong thời kì dưới 30 ngày Tính từ lúc ngày có quyết định thu hồi:

• Không được cấp tín dụng thanh toán cho doanh nghiệp kinh doanh kinh doanh chứng khoán mà tổ chức tín dụng thanh toán nắm quyền kiểm soát, trên cơ sở nhận đảm bảo bằng cổ phiếu của chính tổ chức tín dụng thanh toán/tổ chức con của tổ chức tín dụng thanh toán…
• Bị hạn chế cấp tín dụng thanh toán theo Điều 127 Luật Các tổ chức tín dụng thanh toán.
• Bị giới hạn cấp tín dụng thanh toán: Chỉ cấp tín dụng thanh toán cho khách hàng có tổng dư nợ không vượt quá 15% vốn tự có của nhà băng; cấp cho một khách hàng và người liên quan không vượt quá 25% vốn tự có của nhà băng…

– Trong thời hạn thu hồi theo Tóm lại thanh tra, kiểm tra.

– Phải thu hồi trước hạn trong thời kì dưới 30 ngày theo quyết định của nhà băng do khách hàng vay vốn ngân hàng vi phạm thoả thuận.

– Được phân loại vào nhóm 3 theo kết quả thanh tra, giám sát, thông tin tín dụng thanh toán liên quan của Nhà băng Quốc gia.

Nợ nhóm 4 – Nợ nghi ngờ

– Quá hạn từ 181 – 360 ngày trừ số tiền nợ được phân loại vào nhóm nợ có rủi ro lơn hơn.

– Cơ cấu tổ chức lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn đến 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu tổ chức lại lần đầu trừ số tiền nợ được phân loại vào nhóm nợ có rủi ro lơn hơn.

– Cơ cấu tổ chức lại thời hạn trả nợ lần hai còn trong hạn trừ số tiền nợ được phân loại vào nhóm nợ có rủi ro lơn hơn và số tiền nợ sau lúc cơ cấu tổ chức lại được phân loại lại vào nhóm nợ có rủi ro thấp hơn.

– Số tiền nợ bị hạn chế tín dụng thanh toán, không được cấp tín dụng thanh toán, bị giới hạn tín dụng thanh toán theo quy định của nợ nhóm 3 ở trên nhưng chưa thu hồi được trong thời kì từ 30 – 60 ngày Tính từ lúc ngày có quyết định thu hồi.

– Phải thu hồi theo Tóm lại thanh tra, kiểm tra nhưng quá hạn đến 60 ngày mà chưa thu hồi được.

– Phải thu hồi từ 30 – 60 ngày theo quyết định thu hồi trước hạn của tổ chức tín dụng thanh toán do khách vi phạm thoả thuận.

– Số tiền nợ phân vào nhóm 4 theo kết quả thanh tra, giám sát, thông tin tín dụng thanh toán liên quan của Nhà băng Quốc gia.

Nợ nhóm 5 – Nợ có khả năng mất vốn

– Quá hạn trên 360 ngày.

– Cơ cấu tổ chức lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 91 ngày trở lên.

– Cơ cấu tổ chức lại thời hạn trả nợ lần hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu tổ chức lại lần hai.

– Cơ cấu tổ chức lại thời hạn trả nợ lần ba trở lên trừ số tiền nợ được phân loại vào nhóm nợ có rủi ro lơn hơn.

– Bị quá hạn thu hồi theo Tóm lại thanh tra, kiểm tra trên 60 ngày.

– Quá hạn trên 60 ngày theo quyết định thu hồi trước hạn của nhà băng do khách hàng vi phạm thoả thuận.

– Khách hàng là tổ chức tín dụng thanh toán hiện giờ đang bị kiểm soát đặc biệt quan trọng, Trụ sở nhà băng nước ngoài hiện giờ đang bị phong toả vốn, tài sản.

– Bị phân vào nhóm 5 theo kết quả thanh tra, giám sát, thông tin tín dụng thanh toán liên quan của Nhà băng Quốc gia.

2. Nợ xấu nhóm 5 vay được nhà băng nào?

Theo quy định, nợ xấu nhóm 5 là nợ xấu có nguy cơ khó thu hồi nhất. Do đó, thông thường các nhà băng khi muốn đảm bảo tỷ lệ trả nợ của khách hàng vay thì sẽ lựa chọn phương án không cho những người thuộc nhóm nợ xấu nhóm 5 vay vốn ngân hàng.

Khi khách hàng bị phân vào nhóm nợ nhóm 5 thì nhà băng phải trích lập dự phòng rủi ro, nhất là nợ xấu nhóm 5 còn được gọi là nợ có khả năng mất vốn. Kéo Từ đó, nếu mức trích lập rủi ro càng cao thì lợi nhuận cũng sẽ giảm theo tương ứng.

Do đó, nhà băng thường sẽ không còn gật đầu cho khách hàng thuộc nhóm nợ xấu nhóm 5 vay vốn ngân hàng tại nhà băng của mình.

Tuy nhiên, không phải bất kỳ trường hợp nào thì cũng sẽ không còn được vay vốn ngân hàng. Nợ xấu nhóm 5 có vay vốn ngân hàng nhà băng được không thì câu vấn đáp là có thể. Khách thuộc nợ xấu nhóm 5 có thể được vay vốn ngân hàng nếu thuộc trường hợp sau đây:

Sau lúc đã được xoá nợ xấu

Theo khoản 1 Điều 11 Thông tư 03/2013/TT-NHNN, thông tin tiêu cực trong đó có thông tin nợ xấu của khách hàng vay được lưu trữ trên khối hệ thống của Trung tâm thông tin tín dụng thanh toán Quốc gia Việt Nam (Credit Information Centre, sau đây gọi là CIC) trong thời hạn tối đa 05 năm Tính từ lúc ngày kết thúc thông tin nợ xấu.

Tuy nhiên, theo chính sách cung cấp thông tin của CIC trên thực tế thì nếu khách hàng có nợ xấu dưới 10 triệu VND thì sẽ tiến hành xoá ngay sau lúc khách hàng tất toán và tổ chức tín dụng thanh toán thực hiện việc báo cáo giải trình với CIC.

Do đó, nếu khách hàng thuộc nợ xấu nhóm 5, sau thời hạn bị lưu trữ thông tin về nợ xấu trên CIC, khi đã được xoá thông tin nợ xấu thì sẽ tiến hành xem xét, quyết định giải ngân địa thế căn cứ vào ĐK, chính sách của từng nhà băng sau lúc nhà băng kiểm tra thông tin tín dụng thanh toán trên CIC.

Đã bán số tiền nợ xấu cho tổ chức quản lý tài sản

Theo Điều 6 Nghị định 53/2013/NĐ-CP, việc cho khách hàng có nợ xấu xuất bán cho tổ chức quản lý tài sản được quy định như sau:

Khách hàng vay có số tiền nợ xấu xuất bán cho Đơn vị Quản lý tài sản và có phương án sinh sản, kinh doanh khả thi được tổ chức tín dụng thanh toán tiếp tục xem xét, cấp tín dụng thanh toán theo thỏa thuận hợp tác và quy định của pháp luật.

Theo quy định này, tổ chức quản lý tài sản có thể thực hiện mua nợ xấu của nhà băng. Sau lúc đã bán nợ xấu cho tổ chức quản lý tài sản và có phương án sinh sản, kinh doanh khả thi thì có thể được xem xét giải ngân theo thoả thuận.

Tuy nhiên, số tiền nợ xấu đủ ĐK để được tổ chức quản lý tài sản mua nêu tại Điều 8 Nghị định 53 như sau:

a) Số tiền nợ xấu của tổ chức tín dụng thanh toán, gồm có nợ xấu trong các hoạt động sinh hoạt cấp tín dụng thanh toán, mua trái phiếu doanh nghiệp, ủy thác mua trái phiếu doanh nghiệp, ủy thác cấp tín dụng thanh toán và hoạt động khác theo quy định của Nhà băng Quốc gia;

b) Số tiền nợ xấu có tài sản đảm bảo;

c) Số tiền nợ xấu, tài sản đảm bảo phải hợp pháp và có hồ sơ, sách vở hợp thức;

d) Khách hàng vay còn tồn tại;

đ) Số dư của số tiền nợ xấu hoặc dư nợ xấu của khách hàng vay không thấp hơn mức quy định của Nhà băng Quốc gia.

Như vậy, nếu số tiền nợ xấu nhóm 5 đáp ứng các ĐK nêu trên thì có thể được nhà băng xem xét giải ngân vốn nếu bán nợ xấu cho tổ chức quản lý tài sản đảm bảo và được cơ cấu tổ chức lại số tiền nợ. Do đó, để xác định nhà băng nào cho những người nợ xấu nhóm 5 vay thì nên xem xét chính sách giải ngân của nhà băng đó.

Trên đây là trả lời về vấn đề: Nợ xấu nhóm 5 vay được nhà băng nào? Nếu còn thắc mắc, độc giả vui lòn liên hệ 1900.6192 để được tương trợ, trả lời.